La guía reciente de FHFA y HUD ha aclarado que si usted tiene un préstamo respaldado por el gobierno federal, NO REQUIERE que todos los pagos omitidos sean devueltos a la vez.

Se alienta a los administradores de hipotecas no respaldadas por el gobierno federal (aproximadamente el 30% de todas las hipotecas) a seguir las pautas del FHFA.

Una nueva ley federal, la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (“CARES Act”) ofrece dos protecciones para los propietarios de casa con hipotecas respaldadas por el gobierno federal:

1. Una moratoria de ejecución hipotecaria
2. Un derecho a la indulgencia para los propietarios que están experimentando dificultades financieras debido a la emergencia causada por COVID-19

Si no tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, todavía puede tener opciones de alivio a través de su entidad administradora de hipotecas o de su estado.

No, Usted Tiene Que Contactar Su Administrador de Préstamo - Es importante que si cree que no podrá realizar sus pagos hipotecarios a tiempo que se ponga en contacto con su administrador de préstamo einmediatamente y solicite un alivio del pago de la hipoteca.

Si no hace un pago en su hipoteca y asume que no debe debido a la crisis, se notificará como perdida en su informe de crédito y puede afectar su capacidad para aprovechar otras opciones en el futuro.

La indulgencia NO ES Perdón de Pago. Cualquier pago omitido será pagado en su totalidad según lo determinen los términos del programa de alivio hipotecario ofrecido por su administrador.

Póngase en contacto con su administrador si no puede hacer los pagos de su hipoteca durante un período de tiempo. Ellos le dirán qué opciones están disponibles para pagar los pagos que se omitieron durante la indulgencia.

La indulgencia es cuando su administrador de hipotecas o prestamista le permite que temporalmente haga un pago más bajo o pare el pago de su hipoteca. Tendrá que pagar los pagos reducidos u omitidos más tarde.

La Ley CARES sugiere que un período inicial de indulgencia de 180 días, con la capacidad de extenderse a 360 días si todavía está experimentando dificultades financieras.

De los comentarios que recibimos de los consumidores, el programa de tolerancia más común es de 90 días, con la capacidad de extenderse a más de 180 días basado en caso por caso y administrador por administrador.

Recuerde, estos pagos TENDRAN que ser hechos. Por favor, asegúrese de obtener todos los términos de reembolso o restablecimiento por escrito para evitar sorpresas en el futuro.

Debe llamar a la entidad administradora de su hipoteca y hacerles saber si cree que no podrá hacer sus pagos hipotecarios. Pregúntele qué opciones de "indulgencia" o "dificultad" pueden estar disponibles.

Algunos administradores requerirán que usted solicite una indulgencia u otra asistencia dentro de una cierta cantidad de tiempo después de un desastre u otro evento calificado.

Si su dificultad ha mejorado, tendrá que poner a tiempo el préstamo, lo que se conoce como restablecimiento. Si usted no tiene la capacidad de pagar el monto total adeudado en el momento de restablecimiento, tendrá que trabajar con la entidad administradora de su préstamo para establecer un plan de pago.

Si no cumple con las obligaciones del plan de pago, puede solicitar una modificación del préstamo. Una modificación del préstamo es como el último recurso, pero alivia la carga financiera al incorporar los pagos morosos adeudados en el monto del préstamo.

Siempre debe llamar a la entidad administradora de su préstamo directamente para averiguar qué opciones están disponibles para usted. La Ley CARES sólo proporciona pautas, pero eso no refleja necesariamente lo que se ofrecerá o aprobará para cada propietario.

Su entidad administradora de hipotecas es la empresa a la que envía sus pagos hipotecarios cada mes.

Si no sabe o no puede recordar quién administra actualmente su hipoteca, hay varias maneras de averiguarlo, incluye revisar su estado de cuenta hipotecario para obtener información de contacto.

También puede buscar a su administrador utilizando este enlace al sitio red de MERS ServicerID.

Casi la mitad de las hipotecas de la nación son propiedad o están respaldadas por Fannie Mae o Freddie Mac.

Para buscar en la red si su hipoteca es propiedad o está respaldada por Fannie o Freddie, haga clic en estos enlaces:

• • ¿Mi préstamo está respaldado por Fannie Mae
  • ¿Mi préstamo está respaldado por Freddie Mac

ACTUALIZACIÓN: 5/19/2020

Anuncio de FHFA: Los prestatarios son elegibles para refinanciar o comprar una nueva casa si están a tiempo en sus pagos hipotecarios (es decir, en indulgencia de pagos, pero continuaron haciendo sus pagos hipotecarios o restablecido su hipoteca).

Los prestatarios son elegibles para refinanciar o comprar una nueva casa tres meses después de que su indulgencia termina y han hecho tres pagos consecutivos bajo su plan de pago, u opción de aplazamiento de pago o modificación del préstamo.

Esto se aplica a todos los préstamos Fannie Mae y Freddie Mac.

En opinión de los expertos en hipotecas, la mejor opción es permitir a los propietarios acceder a su patrimonio para pagar los pagos omitidos. Hay rumores en la industria de que esta opción puede ser considerada.

La mayoría de los administradores no están cobrando intereses o cargos por mora en los pagos diferidos y no reportarán esos pagos como incumplidos a las agencias de crédito.

Es importante tener esta conversación con su administrador y obtener los términos por escrito.

La indulgencia de pagos de préstamo y el aplazamiento de préstamos son dos opciones diferentes que los propietarios que se enfrentan a dificultades pueden considerar, pero hay diferencias significativas entre los dos. Como se describió anteriormente, durante una indulgencia de pagos de préstamo hipotecario, los pagos se deben realizar en su totalidad cuando el período de indulgencia or suspensión de pagos termina a menos que se acuerde otra opción de pago con la entidad administradora de su préstamo. Por lo general, un período de indulgencia o suspensión no excederá de 12 meses a la vez y los intereses continuarán devengando durante el período de indulgencia/suspensión temporal.

Un aplazamiento de préstamo hipotecario es el retraso de los pagos por un período de tiempo específico debido a circunstancias atenuantes y a menudo se utiliza como un paso final para evitar la ejecución hipotecaria. Las opciones de aplazamiento no están disponibles en todos los administradores, lo que puede ser más difícil de calificar y puede requerir documentación más detallada durante el proceso de evaluación del aplazamiento. Durante un aplazamiento del préstamo, un prestatario retrasa sus pagos hipotecarios, incluyendo el principal y los intereses, a una fecha posterior. El saldo del préstamo se pagará en la fecha de vencimiento de la hipoteca, la fecha de vencimiento o en la venta de la propiedad, sea la opción que ocurra primero.

La duración del plazo del préstamo y el cronograma de pagos seguirán siendo los mismos, pero el período de aplazamiento puede variar en función de la clase de aplazamiento. Cada entidad administradora de préstamos puede tener varios tipos de aplazamiento y, dado que estos varían de una entidad administradora a otra, los propietarios de casa tendrán que ponerse en contacto con su administrador específico para revisar las opciones disponibles para ellos. Además, un período de aplazamiento puede durar hasta unos pocos años y durante el período de aplazamiento, los intereses del préstamo hipotecario no se acumularán. Al igual que la indulgencia, los administradores pueden no aprobar todas las solicitudes de aplazamiento y pueden ser más difíciles de calificar para.

Además de la indulgencia y el aplazamiento, los administradores también pueden proporcionar otras opciones para los propietarios que experimentan dificultades, como modificaciones de préstamos o planes de pago. Esas opciones variarán de prestamista a prestamista y caso por caso y pueden requerir documentación financiera adicional de su banco u otras fuentes para probar dificultades financieras con el fin de calificar.

Siempre y cuando sus pagos hipotecarios se realicen dentro del tiempo descrito del período de suspensión, no habrá ningún impacto negativo en el historial de crédito.

Sin embargo, los propietarios que sólo están reaccionando a las noticias y suponiendo que todos los pagos de hipoteca pueden ser retrasados pueden ver un impacto negativo en su crédito si no solicitan y le aprueben un período de suspensión antes que pierdan de hacer los pagos de la hipoteca.

Además, podría haber más implicaciones crediticias en la puntuación de crédito y el historial que son imprevistos en este momento.

Debido a que hay una falta de informes de las agencias de crédito sobre el impacto potencial de las indulgencias, los propietarios deben hacer todo lo posible para hacer sus pagos mensuales de hipoteca según su plan y sólo solicitar una suspensión de pagos o aplazamiento como último recurso.

Las ejecuciones hipotecarias para préstamos respaldados por el gobierno federal, incluyendo los préstamos elegibles en poder de Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA y USDA, se detienen temporalmente. También es fundamental que se ponga en contacto con la entidad administradora de sus préstamos para discutir las opciones disponibles adicionales y los períodos de tiempo de detención de la ejecución hipotecaria asociados con ellos.

Debido a que la indulgencia puede diferir de un administrador a otro, su administrador puede tener requisitos diferentes.

Con el fin de solicitar un acuerdo de indulgencia, algunos propietarios pueden necesitar probar cómo el COVID-19 impactó su capacidad para hacer pagos hipotecarios.

Otros administradores solo pueden requerir que firme una declaración jurada que indique que ha sido afectado por el coronavirus.

Los propietarios deben ponerse en contacto con su administrador para obtener más detalles sobre lo que se debe proporcionar.

Al final de su período de indulgencia, todos los pagos no realizados durante el período de suspensión o reducción de pagos tendrán que ser devueltos. Nos damos cuenta de que esto probablemente será una gran carga financiera, por lo que tendrá algunas opciones para manejarlo:

• Iniciar un plan de pago — Durante un número determinado de meses, se agregará un monto adicional a su pago hipotecario regular para cubrir el monto que debe de la suspensión o reducción de pagos.
• Pagarlo como una suma global — Si es posible, la opción más simple es devolver el monto total adeudado a la vez.
• Modificación del préstamo — Si no puede pagar una suma global o entrar en un plan de pago, trabajaremos con usted en una modificación del préstamo. Esto puede incluir una extensión al final de su préstamo dándole meses adicionales para pagar el monto de suspensión o reducción.

Nota: Por favor, no deje de hacer los pagos de su hipoteca hasta que haya sido aprobado para un plan de indulgencia. Estos programas no son programas de perdón de pagos. Necesitarán que se paguen los pagos en pausa, así que guarde estas opciones para cuando más las necesite.

Si llega al final de su período de indulgencia y no puede traer su saldo al día, es posible que tenga algunas opciones:

• Amplíe el período de indulgencia/suspensión hasta 12 meses en total.
• Ingrese un plan de pago — Durante un número determinado de meses (generalmente de dos a seis), se agregará un monto adicional a su pago regular de la hipoteca para cubrir el monto adeudado de la indulgencia/suspensión.
• Modificar su préstamo — Si califica, los términos de su préstamo (que podrían incluir tasa de interés y plazo) pueden ajustarse para proporcionar un pago asequible y cubrir el monto adeudado. Esto puede incluir una extensión al final del préstamo que le da meses adicionales para pagar.

Sí. Puede cancelar su plan de indulgencia en cualquier momento. Solo recuerde que cuando termine el plan de indulgencia, todos los pagos fallados durante el plan de indulgencia serán debidos.

El restablecimiento significa que los pagos que no se vencieron durante el período de suspensión, se pagaron en su totalidad, y su cuenta está de vuelta en buen estado.

Una vez que no esté en indulgencia/suspensión, puede desbloquear plusvalía y aprovechar las tasas más bajas, términos más favorables o la consolidación de deudas después de sobrepasar esta tormenta.

Es importante obtener esto, así como la política del administrador de informar a las agencias de crédito, por escrito. Documente todo por si algún sistema automatizado arruina algo.